Правовий поглядАналітика

Чи можливо захистити депозит у банку?

21.12.2017 / 18:15
2797
+A
-a

Чи можливо захистити депозит у банку?

З огляду на тривалу фінансову кризу в країні, в тому числі у банківському секторі, громадяни наразі все менше й менше довіряють вітчизняним банкам. І така недовіра є цілком зрозумілою, адже протягом останніх декількох років в Україні припинили діяльність не один десяток банків. Проте, зберігаючи свої кошти «під матрацом», ви не захистите їх від інфляції та крадіжки, а депозитн в банках все ще залишаються одним із найпростіших і, як це не дивно, найнадійніших способів залучення невеликих інвестицій. Адже навіть, якщо у вашого банку будуть проблеми, завдяки Фонду гарантування вкладів фізичних осіб ви отримаєте свої кошти, щоправда, в межах гарантованої суми відшкодування. В той час, як, наприклад, купівля цінних паперів або торгівля на “Forex” є більш ризикованими та, крім того, потребують від інвестора спеціальних знань.

Обираючи банк для депозиту та умови розміщення коштів, необхідно враховувати низку факторів.

Сума депозиту

Перш за все, необхідно зважити на те, що у разі запровадження тимчасової адміністрації у банку, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб гарантовано відшкодує кошти у розмірі гарантованої суми, яка не перевищує 200 тис грн. При укладенні депозиту слід не перевищувати цей ліміт, адже на практиці повернення грошей поверх цього ліміту відбувається вкрай довго та складно, в той час як кошти в межах 200 тис. грн. Фонд зазвичай відшкодовує упродовж 1-2 місяців з моменту запровадження тимчасової адміністрації. Також важливо, що зазначений ліміт відшкодування  включає в себе як «тіло вкладу», так і відсотки по ньому. Тому, прагнучи не перевищити ліміт гарантованого відшкодування, необхідно мати  на увазі не лише суму вкладу, а й відсотки по ньому, які  можливо отримати.

Важливо: якщо є намір розмістити депозит у банку на суму, що перевищує 200 тис. гр., то варто розподілити вклади у декількох банках або відкрити депозит у тому ж самому банку, але на ім’я своїх близьких родичів, або інших людей, яким ви довіряєте.

Термін вкладу

Щодо терміну вкладу зазвичай діє  правило:«чим більший строк, тим більші відсотки». Проте в умовах України таке правило використовується не завжди. Банки прораховують, в який період будуть найнижчі відсоткові ставки й, відповідно, вони намагаються зробити так, щоб термін повернення вашого вкладу співпадав із таким періодом. 

Також, обираючи термін вкладу, слід зважати на дату повернення, адже вона може припадати на той час, коли ви будете, наприклад, у відпустці. В такому разі до вашого прибуття ваш вклад буде просто лежати на рахунку без нарахування відсотків.

Ще одним не менш важливим моментом є те, що, як правило, банки підвищують відсоткові ставки наприкінці року. Тому поточний місяць грудень в цьому плані є найкращим часом для відкриття депозитів.

Окрім цього, не варто відкривати депозит на занадто великий термін. Максимум рік, і в крайньому випадку - два. Річ у тім, якщо у вашого банку будуть проблеми, Фонд гарантування в першу чергу відшкодовує вклади, термін повернення яких вже сплив. Тому у разі виникнення такої ситуації вам доведеться чекати, поки настане дата повернення вашого депозиту.

Важливо під час укладення депозиту перевіряти, чи передбачена договором пролонгація (автоматичне продовження вкладу після його закінчення, як правило, на тих же умовах), адже у разі наявності пролонгації забрати вклад можна лише в день повернення, а потім, він продовжиться ще на такий самий термін.

Валюта вкладу

Тут все достатньо просто: у гривні буде набагато більший відсоток, аніж у доларах або євро. Переваги депозитів в іноземній валюті полягають у тому, що в такому разі ви більше захищені від інфляції та, відповідно, знецінення вкладу. З огляду на це вклади на довгий термін краще робити саме в іноземній валюті, тоді як гривневі депозити є сенс відкривати на короткий строк.

Але слід пам’ятати, що у разі виникнення проблемної ситуації з банком, Фонд гарантування буде повертати ваш валютний вклад у гривневому еквіваленті й у межах 200 тис. грн. Тому, відкриваючи депозит навіть в іноземній валюті, варто мати на увазі, щоб загальна сума вкладу та відсотків по ньому не перевищувала гарантованої суми відшкодування.

Окрім того, укладаючи депозит в іноземній валюті, дуже уважно розраховуйте суму вкладу у зв’язку із можливою девальвацією гривні. Приміром, розміщення 7100 доларів на одному рахунку за сьогоднішнім курсом приблизно дорівнює 200 тис. грн. Проте, якщо долар подорожчає, скажімо, до 30 грн., то це буде 213 тис. грн. Відповідно, у разі ліквідації банку ви ризикуєте втратити 13 тис грн.

Отже, з огляду на наведену інформацію вигідно укладати депозити в декількох валютах, якщо сума вкладу є більшою  за 10-20 тис грн. В такому випадку ви убезпечуєте свої кошти від ризиків  валютних коливань.

Важливо завжди перевіряти в договорі, в якій валюті банк буде повертати вам вклад та відсотки.

Умови поповнення та виплати відсотків

Тут все буде залежати від  мети залучення коштів. Якщо ви маєте можливість вносити до вкладу додаткові кошти, то в такому разі краще відкрити депозит із поповненням і навпаки. Так само і щодо виплати відсотків: ви можете обрати вклад із щомісячною виплатою або в кінці строку. Слід відзначити, що у вкладах без поповнення й із виплатою відсотків наприкінці строку ставка буде, як правило, вищою.

Розраховуючи суму своїх відсотків по депозиту, майте на увазі, що вони підлягають оподаткуванню, що складається із ПДФО – 18% та військового збору -1,5%. Тобто, загалом 19,5%.

Важливо при оформленні договору перевіряти умови щодо мінімальної суми та строку можливого поповнення.

Вибір банку

Під час вибору депозитного вкладу в конкретному банку слід скористатись інтернет-сервісами, де зібрані всі пропозиції від банків, наприклад, на сайті "Мінфін". Проте, враховуючи швидкість зміни умов банківських депозитів, завжди краще актуалізовувати цю інформацію, зателефонувавши до банку. 

Крім того, при виборі потрібного банку слід керуватись такими критеріями:

Надійність. Надійність банку можна спробувати визначити за рейтингами, зокрема за методикою порталу "Мінфін". Рейтинг цього ресурсу оновлюється щоквартально та враховує такі показники, як стресостійкість, оцінку аналітиків, ліквідність, зростання кредитного портфелю та ін.

Важливо при аналізі рейтингів банку особливу увагу звертати на такі його утворюючі складові як: зростання збитків, зниження кредитного портфеля, активів, капіталу банку та частки коштів фізичних осіб. Для цього за допомогою того ж сайту Мінфін порівняйте ці показники за декілька кварталів діяльності банку. Якщо вони стабільно погіршуються, то в такому разі співпрацювати з цим банком не варто. 

Крім того, надійність банку ще можна перевірити, промоніторивши інформацію, яку пишуть про банк на фінансових форумах та ЗМІ в інтернеті.                        

Якщо узагальнити, зазвичай найбільш надійними є державні банки (наприклад, «Ощадбанк») або крупні фінансові установи з іноземним капіталом (наприклад, «Райффайзен Банк», «Креді Агріколь Банк»).

Зручність. Таким є банк із зручним розташуванням, наприклад, поблизу вашого дому або роботи. Також приділяйте увагу якості обслуговування: наскільки персонал був уважним, як швидко минула черга до каси та ін.

Важливо, перебуваючи у відділенні, звертати увагу на можливі конфліктні ситуації банку із іншими клієнтами, особливо, якщо комусь не повертають депозит у повному обсязі або запроваджують певні ліміти на зняття готівки через касу або банкомати.

Вигідність. Під час вибору банку, варто мати на увазі, що установи із високою репутацією будуть пропонувати вклади із низькими відсотками, в той час як навпаки у проблемних банках ставки будуть, як правило, завищеними. У зв’язку із цим необхідно знайти банк, який запропонує ідеальне співвідношення відсоткової ставки та надійності. 

Важливо не спокушатися на високі відсотки, адже наявність завищених ставок може свідчити про наявність певних проблем у банку.

Таким чином, перед підписанням депозитного договору за допомогою загальнодоступних джерел слід уважно вивчити інформацію про фінансовий стан банку: чи є цей банк членом Фонду гарантування, чи має він якісь проблеми тощо. І найголовніше: укладаючи будь-який договір, в тому числі банківського вкладу, завжди потрібно уважно читати його умови, а особливо те, що написано дрібним шрифтом. Адже там можуть міститись «підводні камені», приміром у вигляді комісії за зняття відсотків через касу або обов’язкової пролонгації вкладу.

Даниїл Шаров, Українське право

КОМЕНТАРІ  0 + Додати коментар
Правовий цинізм: шлях до самознищення donum auctoris Правовий цинізм: шлях до самознищення
Правовий цинізм виявляється у невиконанні правових приписів через політичну доцільність. Правовий цинізм виявляєтьс...
Притягнення до відповідальності суддів за пропуск строків розгляду справи: законність і справедливість Феміда Притягнення до відповідальності суддів за пропуск строків розгляду справи: законність і справедливість
Судові справи, рішення по яких не вдається отримати роками, завжди були проблемою судової системи України. Останнім...
Убивство в кар’єрі Справа Убивство в кар’єрі
100 років тому відомий італійський диктатор Беніто Муссоліні сказав: «Добре довіряти іншим, але не довіряти – значн...
Жовтень 2018
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Нд
1 2 3 4
04.10.2018 09:30:00 - Арбітражні Дні GIAC
5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31 1 2 3 4
ЗАХОДИ
04.10.2018 09:30:00 - Арбітражні Дні GIAC
Опитування
  • Як ви оцінюєте нове процесуальне законодавство?

Використання будь-яких матеріалів, розміщених на порталі "Українське право", дозволяється за умови посилання на ukrainеpravo.com. При копіюванні матеріалів порталу "Українське право" для інтернет-видань обов'язковим є пряме та відкрите для пошукових систем гіперпосилання в першому абзаці на цитованну статтю або новину.
Яндекс.Метрика